Олена Малинська: «Криза ще не позаду, але вже на правильному шляху до свого завершення»

Чи можуть українці зітхнути з полегшенням, тому що пікові моменти фінансової кризи вже позаду? Чого очікувати громадянам після реформування банківської системи? Чому технічний дефолт – це непогано? Хто зможе врятувати економіку України, і коли нарешті настане довгоочікуване благополуччя?

Про ці та багато інших питань, що хвилюють, мабуть, кожного, ми поговорили з головою одного з найбільш «дорослих» українських банків – фінустанови, яка всього на два роки молодша за незалежну Україну і за свою понад 20-річну історію навчилася непогано вправлятися з кризами. На запитання відповіла Олена Малинська, голова правління Банку Кредит Дніпро.

– Олено Олександрівно, цього місяця Банк Кредит Дніпро відзначає свій 22-й день народження. І, напевно, протягом останніх півтора роки, коли банківська система втратила третину фінустанов, головним досягненням банку є все ж те, що він вистояв наперекір усім проблемам?

– Насправді про те, чи зможемо ми вистояти чи ні, ніколи не йшлося. Перед нами стояло зовсім інше завдання – незважаючи на всі сюрпризи, які готує життя, ми повинні йти вперед, розвиватися і демонструвати позитивні результати. Тому вважаю, що основне досягнення банку в його 22-й рік роботи на ринку – це саме те, що наперекір війні, фінансовій кризі, виходу багатьох фінустанов із ринку, спаду в економіці ми розвивали бізнес, створювали нові продукти, не просто утримували існуючих клієнтів, а й залучали нових, продовжували підтримувати український бізнес, фінансуючи потреби корпоративних клієнтів, які за цей час зросли. За одними показниками ми випереджали колег по ринку, за іншими – йшли відповідно до тенденцій.

У нас в банку є правило: за будь-яких обставин і в повному обсязі виконувати зобов’язання перед клієнтами. Тому, навіть коли у зв’язку з фінансовими труднощами деякі українські фінустанови не могли провести клієнтські платежі або ж розрахуватися зі своїми вкладниками, ми не підвели жодної людини і завжди здійснювали всі грошові операції в своєчасно. Гадаю, наша головна перемога – у впевненості та подяці сотень тисяч клієнтів по всій країні під час найглибшої кризи довіри українців до банківської системи взагалі.

– Криза довіри, про яку ви згадали, – одна з основних причин банкрутства українських фінустанов. Як зараз справи з довірою українців до фінансової системи? Чи відчувається потепління?

– Криза довіри – це радше не причина, а наслідок. Уявіть, банки один за одним йдуть із ринку, мільйони людей виявляються жертвами такої ситуації. Не дивно, що клієнти сильних, здорових фінансових структур, подивившись на це збоку, вирішили «про всяк випадок перестрахуватися» і забрати свої гроші з банків. Паніка, яка охопила майже все населення, зіграла злий жарт, у результаті якого постраждали всі: і банки, які змушені були під тиском вкладників згортати бізнес, і самі клієнти, що ставали заручниками проблем своїх фінансових партнерів. Одним словом, замкнуте коло.

Щоб утримати клієнтів, банкам доводилося перевершувати самих себе. І це без перебільшення. Банк Кредит Дніпро не став винятком і боровся за кожного клієнта шляхом створення таких прозорих механізмів накопичення коштів, які не викликали б сумнівів у збереженні кожної гривні, шляхом своєчасного проведення всіх грошових операцій, створення дуже вигідних та комфортних умов обслуговування, реалізації унікальних програм лояльності в якості подяки українцям за надану довіру. Все це в комплексі допомогло банку зберегти і навіть збільшити кількість клієнтів. Такий підхід гідно оцінили експерти і регулятори ринку: нещодавно авторитетне рейтингове агентство UCRA підтвердило позиції банку на рівні uaA-, що означає його високу надійність, а Фонд гарантування вкладів фізичних осіб затвердив нас у якості банка-агента з виплат відшкодування клієнтам неплатоспроможних фінустанов. І тепер (хоча зараз уперше за довгий час ми бачимо ознаки того, що криза минає, що національна валюта вже протягом місяця утримує стабільні позиції, що наші громадяни знову повертаються в банки і знову готові довіряти їм свої кошти) така модель ведення бізнесу є для нас незмінною.

– Чи можна говорити, що фінансова криза вже позаду?

– Криза ще не позаду, але вже на правильному шляху до свого завершення. І це ми бачимо по настроях наших клієнтів, по ситуації на ринку. Останні два місяці ми вперше за довгий час почали відзначати позитивну динаміку депозитного портфеля банку – як фізичних, так і юридичних осіб. Досить стабільна гривня також додає громадянам віри в майбутнє, оптимістичні прогнози можна будувати, ґрунтуючись і на безпрецедентній фінансовій підтримці України з боку міжнародних партнерів.

– Останнім часом у країні все активніше почали обговорювати тему можливого технічного дефолту в кінці липня або восени, коли необхідно буде погашати борги за зовнішніми зобов’язаннями. Як це може позначитися на курсі гривні? Чи не викличе це черговий виток паніки в суспільстві? Не загострить кризу?

– Одразу скажу: на курс національної валюти можливий дефолт не спричинить особливого тиску і на житті населення не позначиться. Взагалі, у випадку України технічний дефолт – швидше плюс, адже це інструмент, який допоможе відсунути терміни і пом’якшити умови погашення зовнішніх боргів. Фактично це та сама реструктуризація зовнішніх позик, про яку уряд домовляється з міжнародними кредиторами. Причому для України ризики не критичні. Технічний дефолт обмежує країні доступ до зовнішніх ринків, а за глибокої економічної кризи останніх півтора років доступ і так невеликий. Відповідно валютні надходження в Україну залишаться практично на тому самому рівні, що і зараз, і дозволять гривні втримувати досить стабільні позиції. На місії Міжнародного валютного фонду це не повинно позначитися, враховуючи, що реструктуризація зовнішніх позик – основна вимога МВФ для продовження надання Україні фінансової допомоги. Якщо б ішлося про реальний «суверенний» дефолт, це означало б загострення кризи, але від такого розвитку подій сьогодні країна далі, ніж це було ще кілька років тому.

У нашому випадку найстрашніше, що може спричинити дефолт, – це необґрунтовану паніку населення, яка знову ж таки може призвести до невтішних результатів. Як показує досвід, люди більше бояться самого слова, ніж його наслідків. Тому я вважаю, що, якщо це все-таки відбудеться, необхідно буде проводити широкомасштабну інформаційну роботу з населенням і пояснювати, що нічого страшного в цій ситуації немає, що багато країн із розвиненою економікою переживали це в різні часи.

– Які висновки зробили банкіри з кризи? Яким шляхом розвитку піде банківський сектор після того, що йому довелося пережити?

— Шляхом реформ і нових, більш жорстких правил для кожного учасника ринку: банків і клієнтів. Тільки так ми зможемо побудувати сильну фінансову систему, яка буде відповідати стандартам наших західних колег. Тільки так українці не будуть втрачати довіру до своїх фінансових партнерів навіть у важкі для країни часи. Нинішня криза, як жодна з попередніх, оголила слабкі місця нашої банківської системи. І сьогодні шляхом непростих, але необхідних реформ банківське співтовариство намагається усунути ці недоліки, що призвели до колапсу.

Взаємини банків і клієнтів повинні бути чесними, взаємовигідними і надійними. Якщо вкладники довіряють свої кошти банку, вони повинні бути впевнені в їх збереженні, а якщо банк кредитує клієнтів, то повинен бути переконаний у їхньому відповідальному виконанні зобов’язань. Тому поряд із удосконаленим законом про реструктуризацію валютних позик банкіри також розраховують отримати гарантії щодо захисту прав кредиторів. Адже однією з причин погіршення фінансового стану українських банків стали недобросовісні позичальники, які відмовилися йти на компроміси в пошуках вирішення питань щодо погашення їх заборгованості. Це та проблема, з якою зіткнувся і наш банк. Хоча з кожним проблемним клієнтом ми готові працювати в індивідуальному порядку і пропонувати найбільш комфортні для нього шляхи реструктуризації: відстрочка, пільговий курс і таке інше.

Ми виконуємо всі зобов’язання перед вкладниками, чому тоді не маємо права вимагати такого ж ставлення до банку? Загалом, кожен повинен розуміти особисту відповідальність і усвідомлювати свою роль у процесі відновлення та модернізації фінансового та економічного секторів, від яких, власне, і залежить добробут громадян.

– Ви сказали, що ринок стане сильнішим. Чи можете визначити роль Банку Кредит Дніпро на цьому ринку? Що зміниться, що вже змінилося?

– Хочеться вірити, що незабаром все задумане здійсниться. Адже плани насправді великі. Але перед тим, як говорити про них, хотілося б сказати про те, який стартовий майданчик для реалізації проектів ми підготували. Як я вже зазначала, кризу 2014-2015 років ми не «пересиджували». Цей час використовували для того, щоб ґрунтовно підготуватися до періоду відновлення і розвитку, який настає.

Для роздрібних клієнтів ми створили унікальні за своєю надійністю і прибутковістю продукти з примноження коштів. Сьогодні у нас діють такі програми, які дозволяють людям самостійно вибирати і, можна сказати, формувати умови свого депозиту на термін від одного місяця до року (з можливістю дострокового зняття або з виплатою коштів лише по закінченні терміну дії, але з більшою прибутковістю).

Спеціальну пропозицію ми запустили до дня народження банку, потішивши клієнтів підвищеними ставками по внесках. Громадяни, які розміщують більші суми, можуть скористатися у Банку Кредит Дніпро (ліцензія НБУ №70 від 13.10.2011 р.) таким інструментом, як депозитний сертифікат, що дозволяє по закінченні терміну отримати відразу всю суму вкладу та відсотки по ньому без будь-яких обмежень. Корпоративним клієнтам, у тому числі представникам малого та середнього бізнесу, ми пропонуємо одні з найбільш вигідних умов фінансового супроводу їх діяльності. При цьому кожен може самостійно встановлювати тарифи залежно від виду і кількості грошових операцій, здійснюваних компанією. Все перераховане вище – це база, на якій ми будемо формувати подальшу політику ведення бізнесу.

Крім того, що ми плануємо розширювати наші програми і вдосконалювати продуктову лінійку для роздрібних клієнтів, активно працюємо і над упровадженням масштабних проектів, пов’язаних з інвестиціями в сільське господарство – однієї з найбільш важливих і перспективних галузей реального сектора економіки. Також ми плануємо наростити обсяги підтримки малого і середнього бізнесу – сегмента, без якого економіка просто не зможе функціонувати. І, звичайно ж, будемо і далі працювати з великим бізнесом – підприємствами системоутворюючих галузей. Як український банк ми хочемо працювати для нашої країни, її розвитку і добробуту громадян.

Андрій ГАВРИЛОВ, журналіст, Фото Сергія ТУШИНСЬКОГО, «ФАКТЫ»