Як вибрати кредит, щоб не переплачувати

Персональний бюджет на місяць у більшості з нас обмежений заробітною платою. Але нам не завжди хочеться відкладати покупки або заощаджувати на них гроші декілька місяців. Такі дорогі покупки, як холодильник, пральна машинка або телевізор, зручніше купувати в кредит або в розстрочку. Комерційні банки співпрацюють з торговельними мережами й пропонують досить вигідні умови на цільові кредити. Плануючи покупки, ніхто з нас не хоче переплачувати. Як вибрати кредит, і де його краще взяти, щоб покупки не обійшлись нам занадто дорого.

Перед тим, як прийти до магазину за новою технікою для дому ми радимо ознайомитися з різними способами фінансування покупки. На ринку доступні такі способи фінансування:

• Моментальний кредит або експрес-кредит від банку

• Споживча розстрочка

• Кредитна картка

• Готівковий кредит під заставу

• Мікрокредит (онлайн кредит)

Щоб не переплачувати за позику, зверніть увагу на вид кредиту, умови та тарифи за використання грошей. Щоб вибрати, де краще взяти кредит, важливо порівнювати процентні ставки та загальну вартість. Це легко зробити, якщо скористатись сервісом Financer для пошуку найбільш вигідних фінансових продуктів, в тому числі кредитів. Давайте розглянемо більш детально найпопулярніші види кредитів.

Експрес-кредити

Експрес-кредити від банків – це найпопулярніший спосіб покупки товарів в кредит. Практично в кожному супермаркеті, в якому продаються товари для дому, можна побачити представників банку для швидкого оформлення кредиту безпосередньо в магазині. Для цього потрібно мати з собою паспорт та ідентифікаційний код. Експрес кредити схожі на мікрокредити, тому що їх видають без будь-яких довідок чи застави. Але на відміну від мікрокредиту, експрес кредит видається на довший термін й під значно нижчий відсоток.

На що звернути увагу:

• Експрес кредити можуть включати такі додаткові збори:

• Плата за розгляд кредитної заявки

• Страхування життя боржника

• Разова комісія за отримання позики

• Вартість відкриття рахунку в банку

• Плата за оформлення кредитки

• Комісія за видачу грошей в касі

• Щомісячна комісія за обслуговування

Крім цього, співробітники торговельної мережі нерідко намагаються збільшити свій дохід й додати до вартості товару додаткові послуги. У чеку ви можете виявити наступні пункти:

• Збірка та налагодження пристрою

• Додаткові деталі та програми

• Вартість гарантійного обслуговування

• Вартість упаковки та транспортування

• Послуги консультанта

• Додаткове програмне забезпечення, в якому немає потреби

Споживча розстрочка

Найвигідніший спосіб придбання товарів для дому – це споживча розстрочка. Для користувачів переплата за такий кредит мінімальна, або взагалі відсутня. Справа в тому, що відсотки банку у вигляді комісійних платить продавець, а не споживач, але інколи магазин частково додає їх до вартості товару. Розстрочки підвищують обсяги реалізації товарів, тому магазинам вигідно співпрацювати з банками. Цифри в цінниках для товарів, які продаються за готівку та в розстрочку, зазвичай не відрізняються. Але при оплаті повної вартості товару готівкою можна отримати суттєву знижку.

Споживчий кредит під заставу майна

При покупці дорогих товарів, таких як автомобіль або дорога техніка, заставою для кредиту служить сам товар. В магазині потрібно отримати рахунок-фактуру, після чого пред’явити її банку для оформлення позики. Якщо гроші потрібні, наприклад, для святкування якоїсь події, можна позичити гроші під заставу авто або будинку, надавши документи банку. Ця процедура більш тривала, рішення приймається протягом 1-3 днів. Перевага в тому, що у позичальника є можливість вивчити умови договору, після чого прийняти зважене рішення.

Кредитні картки з лімітом

Для оплати товарів зручно користуватися кредитною карткою з персональним кредитним лімітом та безвідсотковим періодом. Але цей спосіб кредитування доступний тільки людям з хорошим рейтингом та підтвердженими доходами. Найвигідніші картки з пільговим періодом 2-3 місяці, тому що дають можливість виплачувати вартість покупки частинами без оформлення кредиту й без переплати за відсотками. Але в такому разі користуватись карткою для щоденних витрат буде незручно, тому радимо мати дві картки – дебетову платіжну картку для поточних витрат, й кредитну – для великих покупок.

Приклад використання кредитної картки: щоб купити холодильник за 7000 гривень і розбити його вартість на 4 місяці, ми можемо поповнити карту на 1750 гривень і оплатити покупку картою, використавши кредитний ліміт. При цьому карта піде в мінус на 5250 грн. Якщо безвідсотковий період на карті 2 місяці, то поповнюючи її кожен місяць на 1750 гривень, ми заплатимо відсотки тільки за третій місяць, вони будуть нараховані на заборгованість, що залишилася (тобто 1750 грн). Якщо процентна ставка по кредитці 3.6% в місяць, то переплата за таку розстрочку складе 63 гривні.

Мікрокредити

Швидкі мікрокредити від МФО, які також відомі під назвою – онлайн кредити, можна отримати, використовуючи власний смартфон з будь-якого місця, де є доступ в інтернет. Для цього необхідно мати банківську платіжну картку й фотографії власних документів – паспорта та коду. Позичити гроші онлайн досить просто, але найбільший недолік такого кредиту – висока процентна ставка. Взяти мікрокредит можна тільки на 30 днів, після чого термін можна продовжити, але тільки сплативши відсотки. Мікрокредит завжди краще брати на максимально короткий термін. Для придбання споживчих товарів він взагалі не підходить, краще використовувати цей спосіб запозичення тільки коли тимчасові фінансові проблеми виникли несподівано.