Від початку війни росії проти України в пересічних громадян нашої країни залишилось не так вже й багато способів інвестувати вільні кошти. Через обмеження, встановлені регулятором, щоб зупинити відтік капіталу з країни, українці наразі можуть вкладати гроші на банківські депозити та купувати ОВДП. Останній інструмент має деякі переваги, на кшталт відсутності податкових зобов’язань, проте все ж до популярності банківських вкладів йому дуже далеко.
Особливо зважаючи на зміни, які було внесено Верховною Радою України навесні минулого року. Тоді обранці ухвалили рішення про встановлення абсолютної гарантії по депозитах приватних клієнтів. Відтак Фонд гарантування вкладів забезпечує повернення 100% коштів фізичних осіб по депозитах, поточних рахунках та нарахованих відсотках. Ця норма стосується усіх без виключення банків та діятиме до кінця режиму воєнного стану та ще три місяці потому.
Тож якщо банк є учасником ФГВФО, вкладнику можна не переживати за свій депозит: навіть у випадку банкрутства фінустанови усі кошти й відсотки буде повернуто в повному обсязі.
Орієнтир на ставку
За таких умов вкладнику можна не витрачати час, вивчаючи надійність банку. Отже головним критерієм вибору стає відсоткова ставка, яку той нараховуватиме на кошти клієнта.
Ще у червні минулого року Національний банк підвищив облікову ставку до 25%, чим дав поштовх до поступового зростання депозитних ставок для приватних клієнтів. Наразі найбільш щедрі відсоткові пропозиції банки роблять для вкладів терміном 1 рік та більше. Невеликі фінустанови, які вимушені конкурувати між собою та з великими банками, готові нараховувати на депозитні кошти до 18-19% річних у гривні.
Тобто з кожних 10 тисяч гривень, що їх людина покладе на депозит, за рік вона отримає 1800-1900 гривень прибутку. Щоправда, частина з них (18% податку на доходи фізичних осіб та 1,5% військового збору) буде утримано на користь бюджету.
Але й на значно менші строки – 3-6 місяців – невеликі банки нараховують до 16% річних. Тобто українці можуть досить пристойно заробляти на власних заощадженнях, зберігаючи оперативний доступ до власних коштів.
Ставки по депозитах у найбільших банках не такі високі: кошти людей, що отримують зарплати та інші виплати, забезпечує надходження надмірного обсягу ліквідності до таких фінустанов та виводить їх з зони конкретної боротьби. З цієї точки зору українцям краще обирати для розміщення депозитного вкладу невеликі банки: ризику втрати коштів немає, а прибуток значно вищий.
Сума має значення
Окрім ставки та строку важливими параметрами депозитів є сума вкладу та умови його поповнення. Банкам вигідніше залучати великі вклади, тому багато з них мотивують клієнтів з більшими сумами додатковими відсотками. Зверніть увагу на бонусні пропозиції банку, обираючи фінустанову для розміщення депозиту.
Якщо депозит для вас є не тільки способом отримання додаткового доходу, але ще й інструментом накопичення коштів, придивіться ще й до умов поповнення депозиту. Абсолютна більшість банків обмежує чи взагалі забороняє поповнювати депозит, оскільки це суттєво ускладнює фінансове планування. Наприклад, банк може обмежити загальну суму поповнення початковим розміром вкладу, або заборонити поповнювати депозит у перший місяць розміщення – варіантів дуже багато. З’ясуйте, які саме умови внесення додаткових коштів пропонує банк, перед оформленням договору.
